Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — это банковская услуга, позволяющая бизнесу принимать безналичную оплату на сайте или в мобильном приложении. Покупатель вводит данные карты на защищенной платежной странице либо подтверждает платеж через СБП, а деньги зачисляются на расчетный счет продавца. В отличие от торгового эквайринга, здесь нет физического терминала, то есть банковская операция проходит в цифровой среде.

Как работает

В операции участвуют четыре стороны: покупатель, продавец (интернет-магазин), банк-эмитент (выпустил карту клиента) и банк-эквайер (обслуживает продавца).

Процесс занимает секунды:

· Покупатель вводит данные карты на защищенной странице оплаты или выбирает оплату по QR-коду.

· Запрос уходит в банк-эквайер, затем через платёжную систему в банк-эмитент.

· Банк-эмитент проверяет баланс и подтверждает операцию.

· Покупатель видит подтверждение на экране, магазин получает уведомление об успешной оплате.

На счет продавца средства приходят позже. Обычно в течение 1–2 рабочих дней, у некоторых провайдеров — на следующий день.

Виды подключения

• Прямой договор с банком — магазин интегрирует платежный шлюз через API. Даёт больше контроля и пониженную комиссию при больших оборотах, но требует технической подготовки.
• Через платежный агрегатор — подключение без собственного договора с банком. Используются готовые модули (ЮKassa, CloudPayments, Robokassa). Удобно для небольших проектов и быстрого старта.
• Оплата по QR-коду через СБП — покупатель сканирует код или переходит по ссылке и подтверждает платеж в банковском приложении. Комиссия ниже, чем у карточных платежей.
• Рассрочка и BNPL — сервисы вроде «Долями» или «Подели» встраиваются как отдельный способ оплаты.

Комиссии и сроки

Банк-эквайер взимает с продавца комиссию за каждую операцию. Типичный диапазон для интернет-эквайринга — 2–3%. У агрегаторов ставка выше, чем при прямом договоре с банком, но подключение проще и быстрее.

Регулирование

• 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — регулирует переводы денежных средств с использованием электронных средств платежа.
• 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники» — обязывает большинство организаций и ИП применять онлайн-кассы при расчетах с покупателями, включая интернет-эквайринг, и отправлять электронный чек покупателю.

Что проверить при выборе провайдера

• Размер комиссии и наличие скрытых платежей: абонентская плата, плата за подключение, за возвраты.
• Скорость зачисления средств — от неё зависит оборачиваемость денег.
• Способы оплаты — карты «Мир», СБП, SberPay, T-Pay, рассрочка.
• Готовые интеграции с CMS (WordPress, Bitrix, 1С-Битрикс) и учетными системами.
• Наличие тестового режима — возможность провести оплату в учебном режиме, без списания реальных денег, чтобы убедиться, что сценарии работают корректно.
• Качество поддержки — как быстро отвечают и помогают при сбоях.

Если коротко: 

Интернет-эквайринг — это технология, превращающая сайт или приложение в точку приема безналичных платежей. Без него невозможна современная онлайн-торговля: оплата картой или через СБП стала стандартом для большинства интернет-магазинов и сервисов.